Baufinanzierung ohne Schufa – geht das überhaupt und wie?

Jetzt kostenlos alle Banken vergleichen!

Interessante Ratgeber rund um die Schufa

Der Traum vom Eigenheim oder einer Wohnung – früher oder später möchten sich die meisten Mieter für diesen Schritt entscheiden. In Zeiten vielerorts deutlich steigender Mieten scheint die Entscheidung nur allzu naheliegend. Doch spätestens, wenn Einzelpersonen oder Paare einen Hauskredit trotz Schufa benötigen, lautet der Hinweis häufig: Einen Immobilienkredit ohne Schufa bekommen Sie ohnehin nicht, ersparen Sie sich die Suche wegen der wahrscheinlichen Ernüchterung also am besten gleich. Taucht man trotz dieser Warnung weiter in die Materie zum Thema Baufinanzierung ohne Schufa vor, präsentiert sich die Lage jedoch weitaus facettenreicher. Ein Grund: Wer bei schlechter Bonität Anschlussfinanzierungen oder eine komplette Baufinanzierung sucht, sollte stets den Einzelfall berücksichtigen. So spielt es unter anderem eine Rolle, ob die negative Schufa bei Baufinanzierungen Ehepartner gemeinsam oder eventuell nur eine von beiden Personen belastet.

Dies kann gerade vor dem Hintergrund der monatlichen Einkünfte von großer Bedeutung sein. Wenn Sie bei schlechter Bonität Anschlussfinanzierungen benötigen, sind Einkommen nicht minder relevant.

Allgemein ist die Suche nach einer günstigen Baufinanzierung trotz negativer Schufa oder ganz ohne Berücksichtigung möglicher Einträge in Datenbanken von Auskunfteien fast genauso komplex wie die Suche nach einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital. Beides ist mit gewissen Schwierigkeiten verbunden. Dies bedeutet aber eben nicht, dass es überhaupt keine Möglichkeit gibt, eine Baufinanzierung trotz Schulden oder negativer Schufa-Einträge auf die Beine zu stellen. Wie so oft geht es vielmehr um das typische „gewusst, … wie …“. Und genau darum soll es in diesem Ratgeber gehen. Unsere Experten möchten Ihnen Wege aufzeigen, wie Sie eine Bau- oder Immobilienfinanzierung trotz Schufa erfolgreich nehmen können. Im ersten Schritt möchten wir uns dabei mit der Frage befassen: Gibt es alternative Möglichkeiten, wenn ich mir schlechte Chancen auf eine Baufinanzierung ohne Schufa ausrechnen?

Vor allem die Sorge, dass eine Baufinanzierung ohne Schufa (oder trotz bestehender Bonitätssorgen) sorgt dafür, dass viele potenzielle Bauherren und Immobilienkäufer mit den Möglichkeiten anderer Finanzierungsoptionen befassen. Die erst einmal gute Nachricht: Um einen Baukredit trotz Schufa zu bekommen, gibt es in der Tat einige Alternativen. Zu sagen aber ist bereits an dieser frühen Stelle, dass die folgenden Varianten nicht für jeden Interessenten praktikabel sind. Vielmehr entscheidet die individuelle private oder berufliche Situation, welche Erfolgschancen Sie sich abseits einer (vollständigen) Finanzierung über eine Bank erhoffen dürfen. Selbst in der momentanen Phase historisch niedriger Zinsen der Europäischen Zentralbank ist die Suche nach einer Baufinanzierung ohne Schufa alles andere als leicht. Glücklich schätzen können sich Kreditsuchende, die zwar die Hausfinanzierung trotz Schufa planen, aber dennoch über ausreichend eigenes Kapital verfügen und vielleicht ein recht hohes Einkommen vorweisen können.

Was sich vielleicht etwas eigenartig liest, ist zumindest manchmal durchaus denkbar. Denn: Einträge können bis zu drei Jahre im Register der Schufa verbleiben – auch, wenn sich die finanzielle Lage mittlerweile geändert haben. Möglicherweise haben Sie in der Zwischenzeit einen neuen, besser bezahlten Job gefunden oder ein Erbe angetreten? Beides kann Ihre Verhandlungsposition im Gespräch mit Banken erheblich verbessern. Da die typische Immobilienfinanzierung mit Schufa-Einbindung erfolgt, wirken sich negative Vermerke allerdings trotzdem negativ auf die wahrscheinlichen Bauzinsen und Konditionen beim Hauskauf auswirken. Können Sie auf Banken als Geldgeber verzichten, ist die Schufa vermutlich ein kleineres Problem. Diese Möglichkeiten zur Finanzierung ohne Banken und Kreditinstitute gibt es:

Generell ist es stets sinnvoll, den Baufinanzierungsrechner zu nutzen, um eine schnelle erste Übersicht über mögliche Angebote am Markt zu erhalten. Dies gilt sowohl dann, wenn Sie eine Baufinanzierung trotz Schulden planen als auch in Situationen, in denen Sie eigenes Kapital mitbringen. Letzteres erhöht wie schon erwähnt in jedem Fall die Chancen, eine Bank oder andere Dienstleister als Partner für einen Baukredit trotz Schufa zu finden. Viele Vergleichsportale werben online mittlerweile um die Gunst der Personen, die einen Baukredit trotz Schufa suchen oder aber „unbelastet“ die Suche beginnen. Nicht minder beliebt sind Paare, bei denen ein Ehepartner eine negative Schufa bei Baufinanzierungen und dem Hauskauf erkennen lässt. Bank, Online-Kreditplattform oder Vermittler – allgemein sollten Sie davon ausgehen, dass ohne Wenn und Aber eine Prüfung der Bonität (Kreditwürdigkeit) erforderlich ist. Und zwar für alle zukünftigen Kreditnehmer und damit auch bei gemeinsamer Kreditaufnahme mit zwei Personen.

Verweigern Sie bei deutschen Anbietern die Zustimmung zur Bonitätsprüfung, kommt es meist gar nicht erst zum nächsten Schritt des Antragsprozesses. Ein hilfreiches Instrument sind Kreditrechner. Mit einer ganzen Reihe wichtiger Daten wie vorliegenden Schulden, Einkommensverhältnissen, monatlichen Fixkosten und der individuellen Vermögenslage sowie zur gewünschten Baumaßnahme oder zum Kaufvorhaben ermitteln Sie Ihren ersten unverbindlichen Handlungsspielraum. So erfahren Sie, in welcher Größenordnung Sie vermutlich eine Baufinanzierung realisieren können. Wohl gemerkt – trotz Schufa, nicht OHNE Schufa-Abfrage.

Die Schufa und anderen Auskunfteien sammeln wichtige personen- oder unternehmensbezogene Informationen. Diese Daten werden unter anderem von Banken, Versicherungen, Händlern, Internet- und Mobilfunkprovidern, Energieversorgern und anderen Unternehmen übermittelt.

Einfluss auf das Register-Rating können unter anderem diese Details haben:

Wiederholt in der Kritik steht seit Jahren, dass die Schufa nicht transparent genug Einblick in ihr Bewertungsverfahren gewährt. Hinzu kommt, wie vor allem Verbraucherschützer immer wieder bemängeln, dass sich auch der Wohnort auf Ihre Bonität auswirken kann. Wer in einer Region lebt, in der viele Menschen eine schlechte Bonität erkennen lassen, kann dies vermeintlich zu Problemen rund um Ihre erhoffte Hausfinanzierung trotz Schufa führen. Dieser kurze Ausflug soll zeigen, wie lang die Liste der möglichen Risikofaktoren hinsichtlich der Kreditwürdigkeit ausfallen kann. So können im Vorfeld einer Baufinanzierung auch Punkte zum Hindernis werden, an die Sie vielleicht gar nicht gedacht haben.

Ungeachtet der genannten Probleme, die Ihnen am Kreditmarkt begegnen können, sollten Sie nicht gleich die sprichwörtliche Flinte ins Korn werfen. Gerade ein vergleichsweise hohes Einkommen – noch besser zwei regelmäßige gute Einkommen – kann Schwierigkeiten beim Baukredit trotz Schufa zumindest in Teilen ausgleichen. Bei direkten Anfragen an Banken stehen Ihre Chancen allerdings oftmals schlechter, als wenn Sie Portale in den Vergleich einbeziehen. Aus zwei Gründen. Zum einen werden so in einem Schritt viele verschiedene Kreditoptionen abgerufen und angezeigt, was viel Zeit sparen kann. Zum anderen kann eine Einzelanfrage selbst negativen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit haben. Dies gilt auch beim normalen Verbraucherdarlehen. Manche Bank aber verspricht Bonitäts-neutrale Darlehen und Baufinanzierungen trotz Schufa. Hier wirkt sich die Bonität nicht nur nicht auf die Zinssätze im Falle einer Zusage aus. Zudem übermitteln solche Anbieter der Schufa keine Informationen, die sonst früher oder später negative Auswirkungen haben könnten.

Einmal pro Jahr können Sie übrigens eine Selbstauskunftei in Form einer Datenübersicht zu Ihrer „Schufa“ kostenlos abrufen und zusenden lassen. So vermeiden Sie böse Überraschungen und wissen, unter welchem Stern Ihr Unterfangen steht – zum Beispiel, ob Sie eine Hausfinanzierung trotz Schufa planen müssen!

Okay, die Überschrift ist bedingt verwirrend. Schließlich wurde weiter oben darauf hingewiesen, dass in Deutschland keine Baufinanzierung ohne Schufa gelingen kann. An anderer Stelle aber präsentieren wir nochmals die Möglichkeiten, die sich für Schufa-freie Finanzierungen abseits des deutschen Kreditmarktes ergeben können. Zunächst soll es aber um Chancen zur Erhöhung der Zusage-Wahrscheinlichkeit nach einem Antrag für einen Baukredit trotz Schufa Einträgen gehen. Die privaten Optionen zur Geldleihe haben wir oben bereits samt möglicher Schwierigkeiten dargestellt. Eine große Hilfe für Kreditnehmer in spe, die entweder die Erfolgsaussichten auf eine Baufinanzierung ohne Schufa bedingte Probleme verbessern oder günstigere Konditionen erreichen möchten, ist die Einbeziehung von Bürgschaften. Bürgen können zum Beispiel Eltern, Großeltern oder andere Ihnen nahestehende Personen sein.

Fraglos sollten potenzielle Bürgen selbst möglichst keine negative Schufa aufweisen. Zudem spielt das Einkommen der Bürgen ebenfalls eine zentrale Rolle. Denn für den Fall, dass Kreditnehmer zeitweise oder gar dauerhafte nicht in der Lage sind, die Kreditraten selbst zu leisten, haften Bürgen für die offene Darlehensschuld. Den Schritt und seine Folgen sollten sich also alle Beteiligten genau vor Augen führen. Wissen Sie bereits, dass die konsequente Tilgung schwierig werden kann, sollten Sie auf Bürgschaften verzichten. Und letzten Endes natürlich auf die Baufinanzierung trotz Schulden im Ganzen.

Der Name dieser Darlehen leitet sich daraus ab, dass viele Angebote tatsächlich von Banken und Finanzdienstleistern aus der Alpenrepublik stammen. Kreditgeber dieser Sparte kommen bei der Prüfung Ihres Antrags zum Baukredit ohne Schufa Abfragen aus. Möchten Sie ein Haus beleihen trotz negativer Schufa, weil Sie für andere Zwecke – vielleicht eine Modernisierung oder Sanierung Ihres Eigenheims oder einer Eigentumswohnung – verzichten besagte Anbieter ebenfalls auf die Bonitätsprüfung. Genauer betrachtet, können Schweizer Kredite auch von Geldgebern aus anderen Ländern stammen. Nur nicht aus der EU – eben weil dort Schufa-Prüfungen verbindlich sind im Rahmen jeder Antragstellung. Denken Sie aber daran, dass ein anderer rechtlicher Rahmen gelten kann. So etwa mit Blick auf die oben schon erwähnten Details zum effektiven Kreditzins, Gebühren für die vorfällige Ablösung einer Baufinanzierung ohne Schufa und andere Nebenkosten. Verbraucherschützer warnen davor, dass sich gerade in diesem Bereich des Marktes so mancher unseriöse Vermittler und Kreditanbieter finden lässt.

Die Schufa selbst, aber auch viele andere unabhängige Kreditexperten befassen sich regelmäßig mit den Themen „Hauskredit trotz Schufa“ und „Anschlussfinanzierung mit schlechter Bonität“. Hier kristallisieren sich immer wieder einige wichtige Punkte heraus, die Sie als Hinweis auf fehlende Seriosität verstehen sollten. Dann sollten Sie sowohl auf die Ehepartner-Baufinanzierung mit negativer Schufa als auch auf die Kreditaufnahme als Einzelperson verzichten und andere Möglichkeiten ausloten.

Zu den Warnsignalen gehören unter anderem diese:

Was die Insolvenz-Erwähnung betrifft: Hier geht es „nur“ um die eigentliche Risikobewertung, die bei jedem Antrag für eine Immobilienfinanzierung trotz Schufa ohne gar ohne Bonitätsprüfung Standard sein sollte. Es geht nicht um eine Insolvenzberatung. Diese gehört nicht zu den Aufgaben der allermeisten Vermittler. Vor allem sollten Vermittler nicht direkt an einen bestimmten Kreditgeber gebunden sein, sondern aus einer möglichst großen Anbieter-Auswahl, die für Sie in allen Punkten beste Baufinanzierung trotz negativer Schufa auswählen. Nicht minder wichtig: Hoffnungslose Fälle sollten von seriösen Vermittlern und Kreditgebern auch als solche bezeichnet werden. Zum Versicherungsschutz seit weiterhin gesagt: Eine Restkredit- oder Restschuldversicherung ist durchaus Usus. Den Abschluss anderer Versicherungen aber dürfen Banken und Kreditinstitute nicht zur Grundvoraussetzung einer positiven Entscheidung machen.

Zuletzt möchten wir einige wichtige Aspekte zusammenfassen. Die Suche nach einer Baufinanzierung ohne Schufa wird aus rechtlichen Gründen in Deutschland kaum zum Erfolg führen. Angesichts der sehr hohen Darlehenssummen wird Ihr Plan ohne Bürgen, hohe Einkommen oder eine größere Summe Eigenkapitals in aller Regel nicht aufgehen. Vielfach wird dies auch dann der Fall sein, wenn trotz negativer Schufa ein Haus beleihen möchten, weil Sie anderweitig Geld benötigen. Es geht immer wieder aufs Neue um eine objektive Risikobewertung. Können Sie nachweisen, dass die Ursachen Ihrer Einträge weit zurückliegen, wird mancher Geldgeber – gerade bei geringerem Finanzierungsbedarfs – möglicherweise ein Auge zudrücken. Auf die genaue Kalkulation kommt es aber auch in dieser Situation an. Mitunter erweist es sich als sinnvoll, den Termin für die Baufinanzierung trotz Schufa Einträgen auf einen späteren Zeitpunkt zu verlegen. Auch und gerade deshalb, weil Ihnen nach Löschung vorliegender Einträge vermutlich deutlich günstigere Bauzinsen angeboten werden und zudem die Auswahl wesentlich größer ausfällt.

Wettbewerb ist immer gut, da er Ihre langfristigen Belastungen reduzieren kann. Auch, wenn Sie Ihr Haus beleihen trotz negativer Schufa, ist Zeit Geld. Nehmen Sie nicht gleich das erste Angebot an. Muss es schnell gehen, weil Sie einen Hauskredit trotz Schufa für zeitnahe Anschaffungen benötigen? Dann nehmen Sie sich ausreichend Zeit für den Baufinanzierung ohne Schufa Vergleich. Bei sechsstelligen Darlehenssummen macht sich selbst eine Abweichung hinter dem Komma beim Zinssatz deutlich bemerkbar. Sollte Ihnen ausreichend Zeit bis zum Beginn des Bauvorhabens bleiben, können Sie fehlerhafte Einträge in Auskunftei-Registern ausfindig machen und löschen lassen. Zudem können Sie zwischenzeitlich Ihre Eigenkapitalquote erhöhen, um mit etwas Glück spürbar bessere Zinssätze zu erhalten und so eine Tilgungs-Entlastung erreichen!