KFZ-Versicherung trotz Schufa: Wie Sie Ihr Fahrzeug schnell und günstig versichern können

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Interessante Ratgeber rund um die Schufa

Sie haben das Gefühl, dass Sie zu viel für Ihre Autoversicherung zahlen? Vielleicht haben Sie auch gerade ein neues Kfz angeschafft, zu dem die Leistungen Ihrer alten Police schlicht nicht mehr passen. Manchmal verändern sich mit der Zeit die Rahmenbedingungen. Dies kann auch bedeuten, dass zwischenzeitlich negative Einträge Ihren Schufa-Score und die persönliche Kreditwürdigkeit belasten. Dies kann zum Beispiel passieren, wenn Rechnungen (mehrfach) nicht rechtzeitig oder zuletzt beglichen wurden. Auch zu hohe Kreditbelastungen können Einfluss auf „Ihre Schufa“ haben. Bei zu schlechten Ergebnissen bleibt vermutlich nur noch die Suche nach einer KFZ-Versicherung trotz Schufa. Erfreulicherweise gibt es solche Angebote inzwischen in größerer Zahl, denn lief die Suche nach einer KFZ-Versicherung ohne Schufa zum Leidwesen vorbelasteter Verbraucher oftmals ins Leere. Spätestens bei den Versicherungsprämien machte sich der Verzicht auf die Schufa-Anfrage schmerzlich bemerkbar.

Weshalb die Angst vor Ablehnung wegen Schufa-Schwierigkeiten im Zusammenhang mit dem Abschluss einer Kfz-Versicherung groß ist, ist leicht erklärt. Zu den obligatorischen Policen gehört in Deutschland eben auch die Autoversicherung. Trotz Schufa ein bezahlbares Angebot zu finden, so die Einschätzung vieler Laien, ist die sprichwörtliche Suche nach der Nadel im Heuhaufen. Korrekt ist die Sorge aber in der heutigen Zeit nur bedingt. Denn wie in vielen Bereichen des Versicherungsmarktes hat sich durch zunehmenden Konkurrenzkampf nach Aufkommen rein digitaler Versicherer mit schlanker Infrastruktur so manch interessantes Angebot für die KFZ-Versicherung trotz Schufa entwickelt. Wieder einmal muss mit Bezug zum Oberthema dieser Seite auf den Unterschied zwischen Produkten unterschieden werden, die „ohne“ oder „trotz“ Schufa-Nachweis mit negativen Resultaten erhältlich sind. Dabei könnte man sagen, dass „ohne“ immer auch „trotz“ bedeutet, „trotz Schufa“ im Umkehrschluss aber nicht zwingend einen Verzicht auf die übliche Prüfung der Kreditwürdigkeit bedeutet.

Solche Feinheiten erscheinen auf den ersten Blick vielleicht nebensächlich, wenn Sie sich bisher nicht mit der Thematik befassten. Doch die Unterschiede können gravierend sein. Denn wird eine KFZ-Versicherung trotz Schufa bewilligt, bedeutet dies, dass die Abfrage der Bonität zwar erfolgt, aber nicht über Ja und Nein entscheidet. Hier wie dort stellt sich unter anderem die wichtige Frage nach den Zahlungsbedingungen. An erster Stelle steht für Verbraucher, die früher schon mit vorliegenden negativen Einträgen im Schufa-Register Erfahrungen sammelten, ob Sie bei einer neuen KFZ-Versicherung trotz Schufa monatlich bezahlen können. Die Frage ist berechtigt. Denn wer aus einer schwierigen Situation mit schwacher Kreditwürdigkeit und anderen Problemen heraus ein Kraftfahrzeug versichern möchte, wird im Einzelfall auf die Zahlung per Vorkasse als Bedingung stoßen.

Warum dies im Falle einer Kfz-Versicherung vielleicht weniger dramatisch als etwa bei der Auswahl der Zahlungsmethoden für den Strom- (→ Stromanbieter ohne Schufa) oder Gastarif (→ Gasanbieter ohne Schufa) ist? Zwar können Sie bei einer KFZ-Versicherung trotz Schufa mitunter die monatliche Zahlungsweise bevorzugen. Allerdings geht dieser Ansatz in aller Regel mit höheren Gesamtkosten pro Jahr Versicherungslaufzeit einher. Im Voraus werden Prämien ohnehin fällig bzw. zahlen Sie die erste Rate bei Inkrafttreten einer KFZ-Versicherung ohne Schufa oder einer Police mit vorheriger Schufa-Prüfung. Erst durch diese Zahlung greift der Versicherungsschutz. Alternativ können Sie zwischen diesen Zahlungszeiträumen wählen:

Wenn Sie sich die Preisangebote im Vergleich zur KFZ-Versicherung trotz Schufa ansehen, werden Sie schnell Preisvorteile bei Einmalzahlungen für einen längeren Zeitraum erkennen. Freilich muss man sich die längerfristige Zahlung per Vorkasse leisten können; wer genau rechnet, kann sich hier aber doch recht eindeutige Rabatte sichern. Vorteilhaft ist dies gerade für Haushalte mit geringerem Einkommen. Hier können durchschnittliche Preisunterschiede ins Gewicht fallen. Schon durch Zahlungen für sechs statt drei Monate auf einen Schlag sind die möglichen Einsparungen nicht zu unterschätzen. Wichtig ist freilich immer, dass andere Fixkosten durch höhere Belastungen in einzelnen Monaten trotzdem abgedeckt sind. Andernfalls können Sie Ihre KFZ-Versicherung trotz Schufa monatlich bezahlen, wenngleich die Zahl der Anbieter vielleicht geringer ausfallen wird.

Wichtig rund um die Kfz-Versicherung trotz Schufa: die Art des Versicherungsschutzes. Allgemein kann eine nicht ausreichende Kreditwürdigkeit zum Hindernis auf dem Weg zum Vertragsabschluss werden. Was die reine Haftpflichtversicherung angeht, sollten Sie den Begriff des „Kontrahierungszwangs“ kennen. Er sorgt nämlich dafür, dass Sie – ohne weitere Probleme über die schlechte Schufa-Auskunft hinaus – einen grundlegenden Anspruch auf die Bewilligung Ihres Antrags haben. Bei Teil- oder Vollkasko-Policen hingegen haben Sie keinen solchen gesetzlich geregelten Versicherungsanspruch. Zudem kann der Zwang situationsabhängig aufgehoben sein. Ihren Vertrag für die Autoversicherung trotz Schufa können Versicherer kündigen, sollten Sie Ihre erste Versicherungsprämie oder folgende Beiträge nicht (fristgerecht) gezahlt haben. Ein Kündigungsgrund ist selbstverständlich auch eine mögliche Verletzung der vertraglich vereinbarten Obliegenheiten der Versicherungsnehmer.

Stecken Sie gerade mitten in einer Privatinsolvenz oder haben Sie als Antragsteller im Vorfeld des Versicherungsantrags einen Offenbarungseid geleistet? Beides sind Sonderfälle, die trotz des eigentlichen gesetzlichen Anspruchs auf Bewilligung einer Kfz-Haftpflicht zur Ablehnung führen können. Darüber hinaus stehen Ihren Chancen schlecht, wenn Sie beim Versicherer XY schon einmal wegen mangelnder Zahlungsmoral abgelehnt oder gekündigt worden sind. Im zweiten Anlauf steigt die Wahrscheinlichkeit nicht unbedingt, dass Sie eine positive Rückmeldung zu Ihrem Antrag erhalten. Ein zu hohes Risiko eines Ausfalls würde auch mit derart stattlichen Beiträgen für die Kfz-Versicherung ohne Schufa einhergehen, dass Sie sich die Prämien mit geringem Einkommen kaum leisten könnten.

Haben Sie beispielsweise bei Antragstellung einen regulierten Schaden verschwiegen, kann dies im Nachhinein dramatische Folgen haben. Ihre Erfolgschancen stehen übrigens nicht nur dann besser, sondern auch bei Verzicht auf Teil- und Vollkasko-Angebote als Extra zur Kfz-Haftpflicht. Bei einem rein privat genutzten Fahrzeug sind Sie statistisch deutlich besser aufgestellt als bei Policen, die für gewerblich genutzte Kraftfahrzeuge abgeschlossen werden sollen. Sinnvoll ist es im Übrigen auch, wenn Sie nur sich selbst als möglichen Fahrer angeben und auf zusätzliche Berechtigungen verzichten. Sind Sie dann noch bereit, für ein ganzes Jahr im Voraus die Beiträge zu zahlen, finden Sie zwar keine KFZ Versicherung ohne Bonitätsprüfung. Denn wie gesagt ist die Schufa-Abfrage (oder einer anderen Auskunftei) in Deutschland Branchenstandard. Eine KFZ-Versicherung trotz Schufa Erfahrung negativer Art aber können Sie durchaus finden. Sollten Sie aus einem bestehenden Vertrag heraus ein günstigeres Versicherungsangebot suchen, nehmen Sie sich einfach mal die Zeit für einen Tarifvergleich.

Vielleicht sind Sie bei einigen Anbietern überrascht, dass Sie wider Erwarten doch Offerten finden, bei denen Sie die KFZ-Versicherung trotz Schufa monatlich bezahlen können. Freilich wird es sich um seltene Ausnahmefälle handeln. Gegen kostenlose und unverbindliche Anfragen aber spricht nichts.

Dass Sie unter Umständen keine KFZ-Versicherung Schufa bekommen, weil Versicherer wie Banken Information zu möglichen Ausfallrisiken erhalten möchten, wissen wir bereits. Ebenso, dass Sie die KFZ-Versicherung TROTZ Schufa sehr wohl erhältlich ist. Was viele Versicherungsnehmer in spe nicht wissen: In der Theorie kann sich während der Versicherungslaufzeit negativ veränderter Schufa-Score sogar zu nachträglichen Anpassungen der Beiträge führen. Selbstredend muss eine solche Option grundsätzlich im Versicherungsvertrag als Recht für Versicherer vermerkt sein. Ohne entsprechende Klauseln im Vertrag sind Korrekturen nach oben nicht zulässig. Dafür sind andere Korrekturen durchaus zu erwarten, wenn Sie eine Police mit negativer Schufa-Anfrage beantragen – gemeint sind hier Unterschiede zu Angeboten, die Sie mit guter Bonität und ohne negative Einträge im Register einholen.

Die Verweigerung einer Kasko-Versicherung ist ein bereits erwähntes. Denkbar sind bei der KFZ-Versicherung trotz Schufa Erfahrungen dahingehend, dass Versicherer lediglich die gesetzlich vorgeschriebenen Deckungssummen erlauben. Die Argumentation für die Beschränkungen durch die Gesellschaften mag für Sie nicht nachvollziehbar sein. Am längeren Hebel sitzen am Ende die Anbieter der KFZ-Versicherung trotz Schufa. Erfahrung mit Statistik, so die Erklärungen der Versicherer, hat die Unternehmen gelehrt: Menschen mit negativer Schufa sind häufiger Unfallverursacher. Darüber hinaus heißt es, Fahrer mit einem schlechten Schufa-Scoring fahren eher überdurchschnittlich alte Kraftfahrzeuge. Dies birgt ein vermeintlich höheres Unfallrisiko. Diese Einschätzung wird ebenfalls gerne als Grund dafür genannt, weshalb Sie bei vielen Versicherern die Prämienzahlung pro Jahr oder die erwähnte Vorkasse verlangt wird. Die Option, für die KFZ-Versicherung trotz Schufa monatlich bezahlen zu können, wird meist umso unwahrscheinlicher, je schlechter das Ergebnis der Bonitätsprüfung ausfällt.

Die vom Gesetzgeber definierten Untergrenzen, die auch oder gerade bei Beantragungen trotz negativer Schufa gelten, liegen aktuell (Stand: 2021) bei:

Versicherungsexperten weisen aus gutem Grund gebetsmühlenartig darauf hin, dass diese Mindestwerte im Ernstfall recht knapp bemessen sein können. Ein größerer Unfall mit langwierigen Behandlungen Verletzter und hohem Gesamt-Sachschaden verursacht kaum absehbare Kosten. Die empfohlene Pauschaldeckung setzen Branchenkenner mit 100 Millionen Euro an, wobei die Maximalsummen pro geschädigte Person bei 15 Millionen Euro liegen. Zwar legen viele Versicherer normalerweise ohnehin Summen in dieser oder ähnlicher Höhe an. Wer jedoch eine KFZ Versicherung ohne Bonitätsprüfung sucht und Angebote trotz Vorbelastungen findet, erfährt eben doch von möglichen Einschränkungen. Weniger oder gar keinen Spielraum haben Schufa-belastete Versicherungsnehmer eventuell auch bei Aspekten wie Rabatten für einen Zweitwagen oder mögliche Schadensfreiheitsrabatte. Der Blick in die Allgemeinen Versicherungsbedingungen offenbart weiterhin manchmal einen Ausschluss wichtiger Klauseln zum Thema „grobe Fahrlässigkeit“. In Verträgen ist diesbezüglich vielfach vom „Verzicht auf Einrede“ zu lesen, bei Versicherungsangeboten trotz Schufa fehlt diese Bedingung eventuell.

Bei den allermeisten wichtigen Punkten gibt es – abgesehen von der Frage, ob Versicherer auch bei negativer Schufa – grünes Licht für den Vertragsabschluss geben – viele Parallelen. Planen Sie beispielsweise regelmäßig Fahrten ins Ausland mit dem zu versichernden Fahrzeug, sollte die Kfz-Haftpflichtversicherung die Aufenthalte in den jeweiligen Regionen abdecken. Die EU und einige andere europäische Länder sind meist inkludiert, es kann aber Unterschiede zwischen verschiedenen Tarifmodellen geben. Achten Sie außerdem auf den Begriff „Mallorca-Police“. Hier geht es darum, ob ein im europäischen Ausland gemietetes Fahrzeug mitversichert ist.

Fehlt ein solches Extra, können Sie die Leistung beim nächsten Wechsel mitversichern. Dieser kann vorzeitig im Zusammenhang mit angekündigten Beitragserhöhungen über das Sonderkündigungsrecht erfolgen. Ändern sich Regional- oder Typenklasse zu Ihrem Nachteil, können Sie ebenfalls wechseln. Außerdem sollten Sie alljährlich das Datum 30.11. im Hinterkopf behalten. Zu diesem Stichtag können Sie Ihre Versicherung nämlich vorzeitig zugunsten einer besseren kündigen! Dabei sollten alle Leistungen natürlich weiterhin optimal auf den für Sie optimalen Versicherungsschutz abgestimmt bleiben.

Wie bei jeder Versicherung geht es bei der Kfz-Haftpflichtversicherung vorrangig um Schäden, die Versicherungsnehmer verursachen. Dazu gehören zum Beispiel die folgenden Leistungen:

Jeder Versicherer prüft gestellte Forderungen natürlich sehr genau. Unberechtigte Zahlungsforderungen wie auch zu hohe angemeldete Ansprüche Ihrer Unfallgegner trägt Ihr Versicherungsanbieter nicht. So übernimmt die Rechtsabteilung indirekt die Aufgabe eines Rechtsschutzversicherers, indem Sie alle Ansprüche in Ihrem Sinne durchleuchtet. Waren beim Unfall Alkohol oder Rauschmittel im Spiel, haftet Ihr Versicherer meist nicht; gleiches kann bei Fahrerflucht, Fahren ohne gültigen Führerschein oder das Fehlen einer Kfz-Betriebserlaubnis gelten. Übrigens können auch im Nachhinein Regressansprüche von Seiten der Versicherungsgesellschaft gestellt werden, falls später bekannt wird, dass einer oder gar mehrere Gründe zur Ablehnung vorlagen.

Gerade durch Online-Anbieter hat sich der Versicherungsmarkt sukzessive für „Randgruppen“ geöffnet, sodass heute auch Menschen mit Schufa-Problemen eine bezahlbare Haftpflichtversicherung für Ihr Kraftfahrzeug finden. Durch den Online-Vergleich der Autoversicherungen erhalten Sie schnell einen objektiven und zuverlässigen Überblick über die momentane Marktlage. Dazu gehören auch Details zu möglichen Extras wie einem Willkommensbonus für Neukunden und wechselwillige Kfz-Halterinnen und -Halter. Die Zahlung Ihrer Beiträge per Vorkasse ist nicht der einzige Ansatz, um einen günstigen, aber leistungsstarken Versicherungsschutz zu buchen. Bevor Sie eine KFZ Versicherung ohne Bonitätsprüfung suchen, sollten Sie eine Selbstauskunft bei der Schufa einholen. So wissen Sie ganz genau, ob Angebote „trotz Schufa“ wirklich die einzige Alternative sind. Und denken Sie daran: Der Wechsel kann sich immer wieder lohnen, ungeachtet Ihrer Kreditwürdigkeit.